צורות החזר תשלומי ההלוואה / מרדכי שמואלביץ'

צורות החזר תשלומי ההלוואה

 

לא תמיד נוח להתחיל לשלם מיד על ההלוואה שקיבלנו. לעתים הדבר נובע מתוך תכנית עסקית שבנינו, לעתים מתוך אינטרס זה או אחר.

בתחילת ה"רומן" שלי עם הגוף הבנקאי, לא עניין אותי דבר חוץ מ"מחיר הכסף"-הריבית. במקרים מסוימים הייתי צריך למצוא דרך להפחית את החזר ההלוואה החודשי שלי. התחלתי לבדוק אם קיימות אופציות אחרות חוץ מהחזר חודשי קבוע ו"גיליתי" את "הלוואת הגישור", הלוואה יעילה במצבים מסוימים המאפשרת לקבל מיד את הכסף ולהחזירו בתום תקופת ההלוואה. אחר כך "גיליתי" שיש אפשרויות רבות לתשלום בעבור ההלוואות ובדקתי את צורות החזר ההלוואה וכיצד "לנצל" לטובתי כל צורת החזר הלוואה.

הדבר החשוב ביותר שהבנתי הוא שבחירת מסוימת של צורת החזר הלוואה תשרת אותי במצב מסוים, אף שהריבית יקרה יותר. לפתע הבנתי שהריבית היא לא הקריטריון היחיד בבניית אסטרטגיית הלוואה.

התחלתי "לחקור" את צורות החזר ההלוואה והבנתי שאין צורת החזר טובה יותר או פחות. יש תכנית אותה אני בונה שעל פיה אני בוחר את צורת ההחזר האידיאלית שלי.

הבסיס לבניית אסטרטגיה הלוואה הוא צורת החזר ההלוואה ובחירת מסלולי ההלוואה המתאימים. כידוע אין לנו שליטה על הריבית בשוק, המדד יעלה בכל מקרה, הדולר ימשיך "לרקוד"... לעומת זאת, על צורות החזר ההלוואה יש לנו שליטה. אנחנו יודעים את מאפייני ההחזרים ואת היתרונות והחסרונות של כל החזר והחזר, וזהו בהחלט יתרון גדול ביחס לחוסר הוודאות בשאר הפרמטרים בבניית אסטרטגיית הלוואה.

לפיכך יש לנו מרכיב אחד של ודאות שעליו נבסס את ההלוואה כולה ושיאפשר לנו להפוך את צורת החזר ההלוואה ליתרון ניכר בעבורנו. הבנתי שהצורה שבה נחזיר את תשלומי ההלוואה, עשויה לספק לנו פתרונות רבים ומגוונים.

 

צורות החזרי הלוואה-בלון וגרייס

קודם כול חשוב שנבין כי צורות החזר ההלוואה הן לא סוגי הלוואה, אלא הצורה שבה אנחנו משלמים בעבור ההלוואה. סוג הלוואה, לעומת זאת, פירושו איזו הלוואה לקחנו, כגון הלוואת פריים, הלוואה צמודה מדד, הלוואת מט"ח, ועוד.

צורת החזר ההלוואה היא הפרמטר העיקרי בבניית אסטרטגיה לבקשת הלוואה. ידוע שהלוואה קצרת טווח או ארוכת טווח, היא הלוואה שאנחנו לוקחים למטרה מסוימת.

כדי שנתאים לנו את ההלוואה הטובה ביותר, חשוב שנבחר בדרך הנכונה ביותר והכי נוחה לשלם בעבור ההלוואה ושנבין מה הן האופציות שיש לנו להחזר ההלוואה.

בפרק זה נלמד על ארבע צורות החזר עיקריות ונבין את מאפייניהן, נלמד כיצד ניתן לשלב בין צורות החזר הלוואה ומה הן ההשלכות של כל צורת החזר. כמו כן נלמד כיצד מחושבים כל אחד ואחד מהפרמטרים המופיעים בצורות החזר ההלוואה. החישובים הם למטרת העשרה בלבד. ככל שנבין לעומק את צורת החזר ההלוואה, כך נבין טוב יותר את משמעות צורות החזר ההלוואה.

כל החישובים בפרק זה הם על-פי הריבית המוצגת ביום קבלת ההלוואה ואינם מתייחסים לשינויים בריבית ו/או במדד המחירים לצרכן בתקופת ההלוואה וגם לא לעלויות נלוות, כגון ביטוחים, עמלות, ריבית פיגורים, ועוד.

 

יש ארבעה סוגים עיקריים להחזר הלוואה:

1. הלוואת בלון.

2. הלוואת גרייס.

3. לוח סילוקין-שפיצר.

4. לוח סילוקין- קרן שווה/רגיל.

מרדכי שמואלביץ'
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליוויוהדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
מרדכי שמואלביץ אסטרטג מומחה למשכנתאות, יועץ משכנתאות מומחה ומחבר הספר "סוד המשכנתאות הגדול" – התנהלות נכונה ומקצועית בהלוואת המשכנתא.
עוגן הבית של המשכנתאות
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליווי והדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
077-4506019
077-4506018
קישור לאתר
מימון וכספים - משכנתא
תאריך: 21/1/2011
 


מאמרים נוספים בתחום מימון וכספים - משכנתא

ריבית העוגן / מרדכי שמואלביץ'
ריבית העוגן היא ריבית הנקבעת ללא השפעה ישירה של הבנק. בריבית העוגן משתמשים בדרך כלל לשם הלוואת משכנתא במסלולי הריבית המשתנה.
לוחות סילוקין / מרדכי שמואלביץ'
לוח סילוקין - טבלה המייצגת את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בתקופת ההלוואה. כדי לחשב את ההחזרים החודשיים עלינו להביא בחשבון את הפרמטרים האלה
מה עדיף? לוח סילוקין שפיצר או לוח סילוקין רגיל? / מרדכי שמואלביץ'
לכל לוח סילוקין יש יתרונות משלו. עלינו לדעת אותם ובעזרתם לקבוע איזה לוח עדיף בתשלום ההלוואה.
התנהלות נכונה במשכנתא / מרדכי שמואלביץ'
חבריי הקוראים, למדנו את נושא ההלוואה, קיבלנו אישורי הלוואה, בדקנו את הנכס, נפגשנו עם פקידי הבנק, בחנו את מסלולי ההלוואה, קנינו נכס, מחזרנו הלוואה ועוד ועוד.
ריבית פריים / מרדכי שמואלביץ'
ריבית הפריים היא ריבית הבסיס הנקבעת על-ידי הבנקים ומשתמשים בה לשם מתן הלוואה. ריבית הפריים נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל הנקבעת כאמור על-ידי בנק ישראל. ריבית הפריים מחושבת כך
מדד המחירים לצרכן / מרדכי שמואלביץ'
מדד המחירים לצרכן מעיד על ערך הכסף שלנו בכל זמן נתון. כל הצמדה למדד המחירים לצרכן נועדה למנוע את ירידת ערך הכסף. או שנכון יותר לומר, שהצמדה למדד המחירים לצרכן תפקידו לשמור על ערך הכסף בכל זמן נתון.
הריבית הבנקאית על הלוואה / מרדכי שמואלביץ'
הריבית הבנקאית היא ריבית נקבעת על-ידי הבנקים להלוואה בריבית קבועה. גובהה הסופי נקבע בין הבנק ובין הלקוח. הריבית הקבועה מושפעת ממספר גורמים:
ריבית בנק ישראל / מרדכי שמואלביץ'
ריבית בנק ישראל היא הנגזרת מהמדיניות המוניטארית של בנק ישראל, הריבית נקבעת ומשתנה על-ידי החלטת נגיד בנק ישראל בכפוף למדיניות המוניטארית ויעדי האינפלציה שנקבעו מראש.
צורת החזר הלוואה מסוג - "בלון" / מרדכי שמואלביץ'
בשיטה זו החזר ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריבית. זאת אומרת, במהלך תקופת ההלוואה לא נשלם דבר.
צורות החזר תשלומי ההלוואה / מרדכי שמואלביץ'
לא תמיד נוח להתחיל לשלם מיד על ההלוואה שקיבלנו. לעתים הדבר נובע מתוך תכנית עסקית שבנינו, לעתים מתוך אינטרס זה או אחר.