לוחות סילוקין / מרדכי שמואלביץ'

לוחות סילוקין

 

לוח סילוקין - טבלה המייצגת את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בתקופת ההלוואה. כדי לחשב את ההחזרים החודשיים עלינו להביא בחשבון את הפרמטרים האלה:

1. גובה הלוואה.

2. סוג הלוואה.

3. לוח סילוקין מסוג שפיצר/לוח סילוקין רגיל.

4. ריבית על הלוואה.

5. תקופת הלוואה.

 

פרמטרים אלה נקבעים בין הלקוח ובין הגוף המלווה את הכסף לפני החתימה על הסכם ההלוואה.

לאחר החתימה, הנתונים מוזנים בטבלה ולוח הסילוקין מחושב.

יש שני סוגים של לוחות סילוקין:

1. לוח סילוקין רגיל.

2. לוח סילוקין מסוג שפיצר.

 

לוחות הסילוקין הם הנפוצים ביותר להחזר תשלום ההלוואה. בהלוואה מסוג זה נתחיל לשלם מיד בעבור ההלוואה הן על חשבון הקרן והן על חשבון הריבית. בחירת לוח סילוקין חשובה מאוד בתכנון קבלת ההלוואה שיכול להשפיע על עתיד ההלוואה.

לכל לוח סילוקין מאפיינים שונים ויתרונות וחסרונות משלו. הבחירה באיזה לוח סילוקין להשתמש להחזר ההלוואה היא אינדיווידואלית. עלינו לשאול את השאלות "מה מתאים לי יותר היום"? ו"מה ישרת אותי טוב יותר בעתיד"? וזאת על-פי תכנית אסטרטגית מוכנה מראש.

כדי שנוכל לבחור ולתכנן את לוח הסילוקין המתאים ביותר, עלינו להכיר ולהבין את מאפייניו של כל לוח ולוח. המאפיינים של לוחות סילוקין הם מאפיינים קבועים ללא קשר לנתוני ההלוואה.

כשאנחנו בוחרים באיזה לוח סילוקין לשלם את ההלוואה, עלינו לשאול מספר שאלות: האם נרצה לפרוע את ההלוואה בשלב זה או אחר? האם נרצה בעתיד להגדיל את סכום ההלוואה? האם נרצה לשנות בהמשך את סוג ההלוואה?

לפיכך אנחנו זקוקים לתכנית אסטרטגית כדי שנפעל ביעילות בזמן אמת, תכנית שתעזור לנו לבחור את לוח הסילוקין המתאים לצרכינו. בניגוד להלוואת "בלון" ולהלוואת "גרייס" שבהן אנחנו יודעים כמה נשלם בעבור ההלוואה בכל זמן נתון, צורות ההחזר של לוחות הסילוקין מורכבות יותר.

קודם כול חשוב שנבין כיצד בנוי לוח סילוקין.

 

לוח סילוקין

תקופת החזר

יתרת הקרן

החזר ע"ח קרן

החזר ע"ח ריבית

סה"כ החזר חודשי

1

 

 

 

 

2

 

 

 

 

3

 

 

 

 

...

 

 

 

 

...

 

 

 

 

...

 

 

 

 

...

 

 

 

 

...

 

 

 

 

 

יתרת הקרן בסוף תקופה

סך-כול החזר הקרן

סך-כול החזר הריבית

החזר חודשי אחרון

 

 

ניתן לראות שלוח הסילוקין בנוי מחמישה פרמטרים:

 

1. חודש החזר ההלוואה – את ההלוואה נחזיר במספר שנים. אולם כל תשלום בעבור ההלוואה מחושב על-פי מספר החודשים. לכן טבלת לוח סילוקין מחושבת בכל חודש. בצורת החזר זו ניתן לראות מה הם השינויים המתחוללים בהלוואה וכמה זמן נשאר עד לתום תקופת ההלוואה.

2. יתרת קרן - ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך יתרת הקרן תהיה קטנה יותר ביחס להחזר החודשי על חשבון הקרן.

3. החזר על חשבון הקרן - החזר על חשבון הקרן הוא החזר תשלומים המפחית את יתרת הקרן הנוכחית ויוצר יתרת קרן חדשה.

4. החזר על חשבון הריבית - החזר על חשבון הריבית היא הריבית על יתרת הקרן הנוכחית חודש בחודש.

5. סך-כול החזר חודשי - ההחזר החודשי שווה להחזר החודשי של הקרן, נוסף על ההחזר החודשי של הריבית באותה תקופה.

*יש לשים לב להבדל בין יתרת הקרן ובין ההחזר החודשי על חשבון הקרן. יתרת הקרן הנוכחית היא תמיד יתרת הקרן של התקופה הקודמת פחות ההחזר החודשי על חשבון הקרן של התקופה הקודמת.

לוח סילוקין- קרן שווה/רגיל

 

לוח סילוקין רגיל הוא לוח סילוקין הבנוי על בסיס של החזרי קרן שווים בתקופת ההלוואה. ככל שהזמן חולף החזרי הריבית הולכים וְקְטֵנִּים. חישוב הריבית הנוכחית בלוח סילוקין זה נעשה על יתרת הקרן האחרונה של אותה תקופה. יתרת הקרן קְטֵנָּה יותר ויותר בכל חודש שחולף ביחס שווה וזאת עקב החזרי הקרן השווים בתקופת ההלוואה. לכן ככל שזמן ההלוואה חולף וההחזרים החודשיים על ההלוואה פוחתים, החזרי הריבית הולכים וקטנים.

חוץ מהחזרי הקרן השווים, המאפיין העיקרי בלוח זה הוא החזר חודשי גבוה בתחילת התקופה ואחר כך ירידה מתמדת בסכום ההחזר החודשי.

1. ההחזרים על חשבון הקרן יהיו קבועים תמיד והם יחושבו כך:

 

                                                          סכום הלוואה      .

תשלום קבוע על חשבון הקרן  =                                תקופת ההלוואה

 

2. יתרת הקרן הנוכחית נקבעת מיתרת הקרן הקודמת פחות ההחזר על חשבון הקרן הקבועה. כפי שציינו קודם לכן, ככל שתקופת ההלוואה מתקצרת ביחס להחזר החודשי הקבוע על חשבון הקרן, כך תפחת יתרת הקרן.

יתרת הקרן בתקופה הקודמת (1-X)  -  החזר על חשבון הקרן הקבועה  =  יתרת הקרן בתקופה X

3. את הריבית על ההלוואה נקבל כריבית שנתית. ההלוואה מחושבת על-פי חודשים, ולכן את הריבית השנתית נהפוך לריבית חודשית. כשנחלק את הריבית השנתית ב - 12 נקבל את הריבית החודשית.

נוסף על כך יש לשים לב שאם נחלק את הריבית השנתית באחוזים, נקבל גם את הריבית החודשית באחוזים. את הריבית שנחשב על יתרת הקרן כדי לקבל את ההחזר על חשבון הריבית עלינו לחלק ב - 100.

4. סך-כול ההחזר החודשי שווה להחזר על חשבון הריבית פלוס ההחזר על חשבון הקרן.

סך-כול החזר החודשי על חשבון הלוואה = החזר על חשבון ריבית + החזר על חשבון הקרן.

לוח סילוקין מסוג שפיצר

 

המאפיין העיקרי בלוח סילוקין מסוג שפיצר הוא ההחזר החודשי הקבוע בתקופת ההלוואה, בהנחה שלא חלו שינויים במדד או בריבית. במצב שבו יחולו שינויים בתקופת ההלוואה במדד או בריבית, יחושב לוח סילוקין מחדש וההחזר החודשי ישתנה.

במהלך תקופת ההלוואה יהיו ההחזר על חשבון הקרן פלוס ההחזר על חשבון הריבית שווים וההחזר על חשבון הקרן בתחילת התקופה יהיה נמוך באופן יחסי. ככל שתקופת הזמן תעבור, כך יגדל ההחזר החודשי על חשבון הקרן. לעומת זאת, בתחילת התקופה יהיה ההחזר על חשבון הריבית גבוה, אך יפחת ככל שתקופת ההלוואה תגיע לסיומה.

מרדכי שמואלביץ'
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליוויוהדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
מרדכי שמואלביץ אסטרטג מומחה למשכנתאות, יועץ משכנתאות מומחה ומחבר הספר "סוד המשכנתאות הגדול" – התנהלות נכונה ומקצועית בהלוואת המשכנתא.
עוגן הבית של המשכנתאות
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליווי והדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
077-4506019
077-4506018
קישור לאתר
מימון וכספים - משכנתא
תאריך: 21/1/2011
 


מאמרים נוספים בתחום מימון וכספים - משכנתא

ריבית העוגן / מרדכי שמואלביץ'
ריבית העוגן היא ריבית הנקבעת ללא השפעה ישירה של הבנק. בריבית העוגן משתמשים בדרך כלל לשם הלוואת משכנתא במסלולי הריבית המשתנה.
לוחות סילוקין / מרדכי שמואלביץ'
לוח סילוקין - טבלה המייצגת את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בתקופת ההלוואה. כדי לחשב את ההחזרים החודשיים עלינו להביא בחשבון את הפרמטרים האלה
מה עדיף? לוח סילוקין שפיצר או לוח סילוקין רגיל? / מרדכי שמואלביץ'
לכל לוח סילוקין יש יתרונות משלו. עלינו לדעת אותם ובעזרתם לקבוע איזה לוח עדיף בתשלום ההלוואה.
התנהלות נכונה במשכנתא / מרדכי שמואלביץ'
חבריי הקוראים, למדנו את נושא ההלוואה, קיבלנו אישורי הלוואה, בדקנו את הנכס, נפגשנו עם פקידי הבנק, בחנו את מסלולי ההלוואה, קנינו נכס, מחזרנו הלוואה ועוד ועוד.
ריבית פריים / מרדכי שמואלביץ'
ריבית הפריים היא ריבית הבסיס הנקבעת על-ידי הבנקים ומשתמשים בה לשם מתן הלוואה. ריבית הפריים נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל הנקבעת כאמור על-ידי בנק ישראל. ריבית הפריים מחושבת כך
מדד המחירים לצרכן / מרדכי שמואלביץ'
מדד המחירים לצרכן מעיד על ערך הכסף שלנו בכל זמן נתון. כל הצמדה למדד המחירים לצרכן נועדה למנוע את ירידת ערך הכסף. או שנכון יותר לומר, שהצמדה למדד המחירים לצרכן תפקידו לשמור על ערך הכסף בכל זמן נתון.
הריבית הבנקאית על הלוואה / מרדכי שמואלביץ'
הריבית הבנקאית היא ריבית נקבעת על-ידי הבנקים להלוואה בריבית קבועה. גובהה הסופי נקבע בין הבנק ובין הלקוח. הריבית הקבועה מושפעת ממספר גורמים:
ריבית בנק ישראל / מרדכי שמואלביץ'
ריבית בנק ישראל היא הנגזרת מהמדיניות המוניטארית של בנק ישראל, הריבית נקבעת ומשתנה על-ידי החלטת נגיד בנק ישראל בכפוף למדיניות המוניטארית ויעדי האינפלציה שנקבעו מראש.
צורת החזר הלוואה מסוג - "בלון" / מרדכי שמואלביץ'
בשיטה זו החזר ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריבית. זאת אומרת, במהלך תקופת ההלוואה לא נשלם דבר.
צורות החזר תשלומי ההלוואה / מרדכי שמואלביץ'
לא תמיד נוח להתחיל לשלם מיד על ההלוואה שקיבלנו. לעתים הדבר נובע מתוך תכנית עסקית שבנינו, לעתים מתוך אינטרס זה או אחר.