צורת חישוב בהלוואת גרייס / מרדכי שמואלביץ'

צורת חישוב בהלוואת גרייס

בהלוואה מסוג זה תשלומי הריבית נעשים מדי חודש בחודש, ואילו תשלום הקרן רק בתום תקופת ההלוואה.

המילה "גרייס" פירושה חסד. אנחנו נהנים מהחזרים חודשיים קטנים המכילים רק את תשלום הריבית החודשית על גובה ההלוואה. צורת החזר "גרייס" היא הלוואה יקרה באופן יחסי משאר צורות ההלוואה האחרות חוץ מהלוואת "בלון". בניגוד לצורת החזר הלוואה מסוג "בלון", צורת ההחזר "גרייס" שימושית יותר, נפוצה יותר ומשתלמת יותר.

מבחינה פסיכולוגית יעדיפו הבנקים לתת הלוואת "גרייס" מ"בלון". זאת בגלל רמות הסיכון הגבוהות של ההלוואה האחרונה. נוסף על כך כשאדם יבקש הלוואה מסוג "בלון", לא ישלול זאת הבנק מפני שהוא עשוי להרוויח כסף רב, אך ירצה להכיר את זהות האדם וידרוש ביטחונות ו/או ערבויות בגובה ההלוואה.

מכאן אשאל, מהו האינטרס של אדם לקחת הלוואה ולשלם עליה כסף רב, כשבידיו הון עצמי גבוה מספיק? אנשי עסקים מעדיפים לשמור את הונם, משום שכסף מזומן מגביר את כוח המיקוח שלהם מול הבנקים. הכלל הוא קח כמה שיותר, שעבד כמה שפחות. אם נדע לקיים זאת, השגנו את מטרתנו.

 

דוגמה לנתוני הלוואה מסוג גרייס:

1. גובה ההלוואה 1,000 ₪.

2. תקופת ההלוואה שנה אחת = 12 חודשים.

3. ריבית שנתית 12% = 1% בכל חודש.

 

נשרטט תחילה את ההלוואה על ציר הזמן:

יום        

קבלת

ההלוואה

12      11        10         9          8          7          6          5          4          3          2          1         0

    1%       1%      1%      1%       1%       1%      1%       1%      1%       1%       1%      1%

 

 

 

 


1000+r 10          10           10          10            10          10         10           10          10          10           10

     

1,000+10

+1000

 

קיבלנו מהבנק הלוואה על-סך 1,000 ₪. בהלוואת גרייס אנחנו משלמים את הריבית בכל חודש וחודש, ולכן אין "ריבית דריבית". הריבית מחושבת בכל פעם מחדש על הקרן. למעשה תשלום הריבית מונעת מהקרן לגדול. היות שהקרן אינה עולה לאורך כל התקופה, יהיה תשלום הריבית החודשי זהה.

הריבית לאורך תקופת ההלוואה היא:

10=0.01x1,000

הריבית בכל חודש היא 10 ₪.

בתום תקופת ההלוואה נשלם רק את הקרן ואת תשלום הריבית האחרון.

ידוע לנו שתקופת ההלוואה היא 12 חודשים, ולכן סך-כול הריבית שנשלם בתקופת ההלוואה היא:

120= 12x10

"מחיר הכסף" שנשלם על ההלוואה הוא: 120 ₪.

הלוואת "גרייס" מאפשרת לנו ליהנות מהחזרים חודשיים נמוכים, אך בתום התקופה עלינו לשלם את כל הקרן.

בהלוואת "גרייס" ניתן להשתמש במצבים רבים. לפניכם כמה דוגמאות לשימושים בהלוואה מסוג זה:

1. אדם מעוניין לקחת משכנתא ועקב הוצאות חודשיות גבוהות (שיפוץ, קניית רהיטים, עלויות נלוות, הוצאות חריגות), מעדיף החזרי משכנתא חודשיים ראשונים נמוכים ככל שניתן ולדחות את תשלומי הקרן.

2. אדם הפותח עסק חדש יעדיף תשלומים חודשיים נמוכים בתקופה הראשונה לפחות, עד שיצמח העסק ויניב רווחים.

הלוואת "גרייס" ניתנת לתקופה של עד שלוש שנים. עם זאת יש מצבים שבהם הלוואה זו ניתנת גם לתקופות ארוכות יותר, בדרך כלל בעסקאות שבהם הלווה מעמיד לרשות הבנק ביטחונות גבוהים יותר מגובה ההלוואה.

 

יתרונות צורת החזר הלוואה מסוג "גרייס":

1. תשלום חודשי נמוך לאורך תקופת ההלוואה.

2. החזר קרן בתום ההלוואה.

3. הלוואה טובה מבחינה אסטרטגית במצבים מסוימים.

4. ניתן לפרוע את ההלוואה בכל זמן נתון.

 

חסרונות צורות החזר ההלוואה מסוג "גרייס":

1. הלוואה יקרה יחסית.

2. בתום התקופה עלינו לשלם את כל קרן.

3. ברוב המקרים הלוואה זו מחייבת ביטחונות ו/או ערבויות.

מרדכי שמואלביץ'
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליוויוהדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
מרדכי שמואלביץ אסטרטג מומחה למשכנתאות, יועץ משכנתאות מומחה ומחבר הספר "סוד המשכנתאות הגדול" – התנהלות נכונה ומקצועית בהלוואת המשכנתא.
עוגן הבית של המשכנתאות
עוגן – הבית של המשכנתאות, הינו גוף פרטי ובלתי תלוי באף מוסד פיננסי כזה או אחר, אשר נותן שירות של יעוץ, ליווי והדרכה בכל הקשור להלוואת המשכנתא
077-4506019
077-4506018
קישור לאתר
מימון וכספים - משכנתא
תאריך: 21/1/2011
 


מאמרים נוספים בתחום מימון וכספים - משכנתא

ריבית העוגן / מרדכי שמואלביץ'
ריבית העוגן היא ריבית הנקבעת ללא השפעה ישירה של הבנק. בריבית העוגן משתמשים בדרך כלל לשם הלוואת משכנתא במסלולי הריבית המשתנה.
לוחות סילוקין / מרדכי שמואלביץ'
לוח סילוקין - טבלה המייצגת את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בתקופת ההלוואה. כדי לחשב את ההחזרים החודשיים עלינו להביא בחשבון את הפרמטרים האלה
מה עדיף? לוח סילוקין שפיצר או לוח סילוקין רגיל? / מרדכי שמואלביץ'
לכל לוח סילוקין יש יתרונות משלו. עלינו לדעת אותם ובעזרתם לקבוע איזה לוח עדיף בתשלום ההלוואה.
התנהלות נכונה במשכנתא / מרדכי שמואלביץ'
חבריי הקוראים, למדנו את נושא ההלוואה, קיבלנו אישורי הלוואה, בדקנו את הנכס, נפגשנו עם פקידי הבנק, בחנו את מסלולי ההלוואה, קנינו נכס, מחזרנו הלוואה ועוד ועוד.
ריבית פריים / מרדכי שמואלביץ'
ריבית הפריים היא ריבית הבסיס הנקבעת על-ידי הבנקים ומשתמשים בה לשם מתן הלוואה. ריבית הפריים נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל הנקבעת כאמור על-ידי בנק ישראל. ריבית הפריים מחושבת כך
מדד המחירים לצרכן / מרדכי שמואלביץ'
מדד המחירים לצרכן מעיד על ערך הכסף שלנו בכל זמן נתון. כל הצמדה למדד המחירים לצרכן נועדה למנוע את ירידת ערך הכסף. או שנכון יותר לומר, שהצמדה למדד המחירים לצרכן תפקידו לשמור על ערך הכסף בכל זמן נתון.
הריבית הבנקאית על הלוואה / מרדכי שמואלביץ'
הריבית הבנקאית היא ריבית נקבעת על-ידי הבנקים להלוואה בריבית קבועה. גובהה הסופי נקבע בין הבנק ובין הלקוח. הריבית הקבועה מושפעת ממספר גורמים:
ריבית בנק ישראל / מרדכי שמואלביץ'
ריבית בנק ישראל היא הנגזרת מהמדיניות המוניטארית של בנק ישראל, הריבית נקבעת ומשתנה על-ידי החלטת נגיד בנק ישראל בכפוף למדיניות המוניטארית ויעדי האינפלציה שנקבעו מראש.
צורת החזר הלוואה מסוג - "בלון" / מרדכי שמואלביץ'
בשיטה זו החזר ההלוואה ישולם בתום תקופת ההלוואה, הן מבחינת הקרן והן מבחינת הריבית. זאת אומרת, במהלך תקופת ההלוואה לא נשלם דבר.
צורות החזר תשלומי ההלוואה / מרדכי שמואלביץ'
לא תמיד נוח להתחיל לשלם מיד על ההלוואה שקיבלנו. לעתים הדבר נובע מתוך תכנית עסקית שבנינו, לעתים מתוך אינטרס זה או אחר.